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信用卡正遭遇“信用”危机

发布时间:2010-07-14 浏览数:298

        随着我国经济的高速发展和人民消费水平的不断提高,信用卡在我国的普及程度越来越高,有人曾这么说过:“中国人的钱包越来越鼓,而且越来越硬,因为里面都是信用卡。”信用卡作为一种新的银行信用工具,是提高支付效率、降低交易成本和保证交易安全的支付工具之一。信用卡业务的兴起改变了消费者的消费方式,在拉动消费者需求促进经济快速发展方面做出了巨大的贡献,同时为金融市场的发展注入了新鲜的血液,显示了金融市场旺盛的生命力。但是,不可否认,目前信用卡的发展存在一定的困难,其本身正遭遇信用危机。

信用卡简析

        信用卡从在美国商品市场诞生到在全球蓬勃发展,至今已经走过大半个世纪。根据全国人大常委会第十三次会议通过的对信用卡的法律定义:信用卡是指商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。

        信用卡的产生,结束了金融市场借记卡独领风骚的局面。信用卡具有无担保循环信贷、透支贷款实际发生的非计划性、无固定场所,受信个体多、单笔金额小等特点。其中最根本的特征是银行根据受信人的收入和信用情况核定信用额度,提供小额循环消费信贷。信用卡提供的贷款跟其他贷款不同,信用卡贷款是一种无担保无计划性的离柜业务,在客户持卡消费余额不足时贷款就可以发生,客户只需要在规定期限内通过电子银行还款就可以。

我国信用卡业务现状

        虽然信用卡在我国是一种新兴的银行业务,但是随着信用卡在社会经济生活中的作用不断增大,信用卡普及程度日益加强,信用卡业务为金融机构带来的利润占总利润的比例不断提高,其发展势头不可小觑。由于起步晚发展快,人们对信用卡的了解不够,以及管理制度不完善,目前信用卡产业的发展存在一定的障碍。根据2009年中国人民银行发布的《2009年第二季度支付体系运行总体情况》显示,截至2009年第二季度末我国信用卡发行量已逾1.6亿张,人均拥有量约为0.12张。信用卡透支余额大幅增长,截至2009年第二季度,信用卡期末授信总额达约1.2万亿元,期末应偿信贷总额约2千亿元,其中逾期半年未偿信贷总额约60亿元。总体来说我国信用卡业务呈现出发卡数量多,速度快、但持卡消费额占社会零售总额的比例低,交易次数和交易额都比较少,特约商户普及率低等特点。

        根据visa国际信用卡组织的调查研究结果,中国目前已成为全球信用卡发展潜力最大的市场。信用卡市场正成为银行业全力拼抢的焦点,信用卡业务被视为仅次于贷款的主要来源。高校学生更是各个商业银行争相拉拢办卡的对象,每年九月份新生入学的那几天,各商业银行都准备了各式各样的礼品,如水杯、饭盒、笔记本等等用以吸引学生办卡,由此产生了所谓的“礼品族”,“礼品族”是指办卡但是不激活,为了礼品而办卡的群体。正因为如此,信用卡发卡量呈现出“井喷”式增长,从2003年300万张得发行量暴增到2009年的1.6亿张。

        截至2010年5月19日央行发布的数据显示,今年第一季度,信用卡授信总额1.48万亿,同比增长42.9%,较2009年第四季度增加1160亿元,增长8.5%。信用卡逾半年未偿信贷总额88.04亿元,较2009年第四季度增加11亿元,信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.5%,较2009年第四季度上升0.4个百分点,信用卡坏账风险有所增加。“招行已经打过三次电话了,但是学生毕业了,手机又停机,我也没办法通知到他。”武汉某大学辅导员毛老师已经连续接到三次招商银行信用卡中心打来的电话,称他所带2009届毕业生小陈的信用卡欠款2000多元。

        2010年初宁波电视台曾经对信用卡信用危机“谢静沛事件”做过调查,此人无论从学历、收入情况、家庭资产等指标来看,都不具有很强的还款能力,但是谢静沛仅凭着一张身份证就拿到了消费额度高达36000元的信用卡。由于后续服务不好的原因,她想去把卡注销掉,电话咨询的结果是交通银行说不用销卡,可以自动销户。交行宁波分行工作人员透漏可能是沟通上的信息差异,工作人员曾建议持卡人前来销卡。纵然早在去年七月,银监会印发《关于进一步规范信用卡业务的通知》,其中要求,控制一人多卡,严禁向18岁以下学生发卡,应对信用卡申请人资信水平和还款能力进行尽职调查等十五项新规,然而在实地调查中发现,银监会的通知似乎作用并不明显。在许多超市门口,仍然有人在摆摊推销信用卡:你想办,有身份证就行。某信用卡推销人员在推销过程中说,一万二万额度的你就留着,如果发下来不是这样,你可以取消嘛,取消不麻烦,打个电话就可以取消的,现在办的话,还送个小礼品,然后这张卡开通后还有二十元话费。由此可见,国内信用卡业务混乱,呆坏账风险藏匿其中。

信用卡遭遇信用危机的原因

        我国信用卡的信用危机逐渐引起人们的重视,经过专家分析总结,主要有以下三个方面的原因:

        首先,国内征信体系不完善,缺乏有效健全的社会个人征信体系。虽然我国个人征信体系建设已取得一定成绩,银行信贷登记咨询系统已经实现全国联网,多数商业银行已将查询该系统作为贷款决策的固定程序。但是,由于我国长期以来一直处于一种非征信状态,在个人信息体系建设方面缺乏经验,个人信用信息资料库内容仅限于“身份证上的资料”和在商业银行的个人信贷记录。而且我国大约50%至60%的个人征信数据掌握在公安、法院、工商等政府部门以及商业银行、公用事业、邮政、电信、保险等非政府机构手里,处于分散且互相屏蔽的状态,各部门之间难以协调。

        其次,由于法律法规不健全,政府对银行的信用卡业务没有良好的监管,同时对信用卡犯罪的打击力度不够,信用卡市场繁荣景象的背后是无序的竞争和不规则运作,除了银行在信用卡营销方面对申办人隐瞒信用卡的年费、还款方式等重要信息,给持卡人造成很多预算外支出外,信用卡申办者也开始出现利用虚假身份申办信用卡,信用卡违规使用以及恶意透支,拖欠债款等现象。

        最后,没有统一的行业技术和服务标准。企业和个人的资信信息从采集、汇总、分析、评估到查询、披露没有严格的标准和规范。目前我国从事征信服务的机构已经有数百家,但是无论从服务水平还是具体业务操作规范都没有一个统一的标准。对有关数据的收集、整理还处于相当粗放的阶段。

国外经验借鉴

        他山之石可以攻玉,美国既是信用卡的发源地,也是个人信用体系最发达的国家,在信用立法、征信机构建立、数据收集方面的经验都值得我们借鉴。

        美国在信用管理方面有四个显著的特点,一是个人信用记录公开化,二是强化债权保护,三是监控银行风险,四是信用管理相关法律法规完善。另外,美国已形成了以信用局为核心的完善的个人信用体系。借鉴国外经验,我国可以通过采取以下措施促进信用卡市场的健康发展。

        首先,学习西方发达国家建立统一的个人征信数据查询平台。在我国建立完善的个人信用体系,应从行政资源入手,把公安、工商、交通、海关、等政府部门和银行、证券、保险等非政府部门中的个人信息数据集中起来,建立数据库,由专门的部门统一管理,提供个人征信查询平台,同时促进相关法律法规的出台,在合理开放个人信息查询的同时保护个人隐私。

        其次,建立健全的法规体系去引导市场向有序竞争的方向发展,严厉打击为了提高业务量而用虚假信息办理信用卡的情况。引导人们树立正确的理财观,特别是将要踏入社会的大学生,将是国家未来的消费主体。引导人们明白“理财就是理未来”,理财能让自己过得更好,更有幸福感;同时要树立尊重信用的意识;还要养成健康积极的消费习惯,将消费行为建立在收入以及预期需求的基础之上,并据此进行合理规划。

        最后,完善银行的内控制度和风险防范制度的。银行本身为了抢占信用卡市场获得更大利润,在发卡前缺乏对客户信息的考核,发卡后对持卡人的具体使用行为缺乏监督,是银行的业务风险大大增加。促进商业银行信用卡业务的经营管理方式改革刻不容缓,信用卡业务不同于银行的其他传统业务,银行在信用卡业务方面要加强风险管理能力,既要加强对信用卡申办者的审查,也要加强对持卡人的具体行为的监管。

        总的来说,对整个信用卡产业而言,应在继续推进信用卡产业加速发展、大力发展的总目标和大前提下加强和改善风险管理工作。防范风险最主要是企业(银行)要有风险管理文化,光大信用卡中心的做法是通过对风险的有效管理而创造价值。

(文/ 特约记者 赵今朝)

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